След години, в които парите по спестовните сметки почти не носеха доходност, ситуацията в Германия се променя. Банки отново се конкурират активно за спестяванията на клиентите и някои вече рекламират лихви от 3 до 4 процента по т.нар. Tagesgeldkonto – спестовна сметка, при която средствата остават достъпни по всяко време.
„В момента наблюдаваме огромна конкуренция между банките за парите на клиентите“, коментира Кристиан Клайн от Университета в Касел пред Tagesschau. Според него навлизането на нови играчи допълнително засилва натиска върху германските банки и това може да се окаже добра новина за потребителите.
До 4 процента лихва, но има уловка
Един от най-ярките примери е американската банка JPMorgan Chase, която навлезе на германския пазар под марката Chase. За нови клиенти тя предлага 4% годишна лихва по Tagesgeldkonto, но само за първите четири месеца.
И други банки се опитват да привлекат спестители с подобни предложения. Според сравнение на Finanztip към 14 август Chase предлага 4%, Ikano Bank – 3,91%, Advanzia – 3,70%, Ayvens Bank – 3,50%, а TF Bank – 3,45%. При повечето от тези предложения обаче високата лихва важи само между три и четири месеца.
Точно затова експертите предупреждават клиентите да не гледат единствено големия процент в рекламата. След изтичането на промоционалния период стандартната лихва може да бъде значително по-ниска и първоначално атрактивната оферта бързо да загуби предимството си.
Какво означават 4 процента при 10 000 евро
При спестени 10 000 евро и годишна лихва от 4% доходността би била 400 евро, ако този процент се запази за цяла година. Ако обаче промоцията важи само четири месеца, доходът за този период е приблизително 133 евро преди данъчното облагане. След това решаващо значение има стандартната лихва на банката. Именно тук могат да се крият големи разлики между отделните предложения.
Банките разчитат и на факта, че много хора откриват сметка заради високата начална лихва, но след края на промоцията не преместват парите си. Така средствата могат да останат дълго време при значително по-неизгодни условия.
Германците започват да местят спестяванията си между банките
На пазара дори се е наложило понятието „Tagesgeldhopping“. Това означава клиентът да използва високата промоционална лихва за няколко месеца, след което да премести спестяванията си в друга банка с по-добра оферта.
На теория така може постоянно да се търси една от най-високите лихви на пазара. На практика обаче това изисква редовно следене на условията и откриване на нови сметки.
„Опитът показва, че малцина го правят, защото просто сме мързеливи. А банките разчитат точно на това“, обяснява Кристиан Клайн.
За хората, които не желаят постоянно да сменят банката си, по-важна може да бъде не най-високата промоционална лихва, а добрата стандартна лихва след края на акцията.
До 100 000 евро са защитени
Tagesgeldkonto е популярно място за средства, които човек иска да държи като финансов резерв. За разлика от срочните депозити, парите обикновено остават достъпни и могат да бъдат прехвърлени при необходимост.
В Европейския съюз банковите депозити по правило са гарантирани до 100 000 евро на вложител в една банка. Въпреки това при предложения от чуждестранни банки е важно да се провери коя национална система за гарантиране на депозитите се прилага.
Особено внимание заслужават оферти с лихви, които са значително над средните за пазара. Високият процент сам по себе си не означава непременно проблем, но е добра причина клиентът да провери внимателно банката, условията и защитата на средствата си.
Конкуренцията между банките е добра новина за спестителите
Завръщането на по-високите лихви показва колко силно се е променил германският пазар. След дългия период на почти нулева доходност банките отново трябва активно да се борят за спестяванията на клиентите.
За потребителите това създава възможност да получават реална доходност върху парите, които така или иначе държат като резерв. Най-високата рекламна лихва обаче невинаги означава най-добрата оферта.
Затова преди откриването на Tagesgeldkonto си струва да се сравнят не само процентите, но и продължителността на промоцията, лихвата след нейния край и условията за гарантиране на депозита. Именно тези детайли определят колко в действителност ще спечели спестителят.